立院國民黨團呼籲政府積極推動商保補位健保 為癌友減輕自費醫療負擔

立院國民黨團今日在台北召開記者會，呼籲金管會與衛福部加速推動「商保補位健保」政策，以紓解癌症治療自費負擔過重的困境。根據國民黨團統計，89%癌友認同商業保險對治療不可或缺，但現有醫療保險理賠範圍嚴重受限，化療、標靶藥物及免疫治療等關鍵項目皆無法給付，導致25%患者自費逾百萬元。國民黨團總召曾銘宗強調，癌症治療費用高企，平均家戶儲蓄僅26.5萬元，一、二期癌友47%自費超20萬元，三、四期更達40%超50萬元，弱勢家庭面臨「窮人不能生病」的嚴峻現實。衛福部與健保署數據顯示，癌症治療佔健保支出近1/6，但新藥費用年年攀升，健保永續性受威脅，亟需商保補位形成雙軌支援體系，確保醫療公平不因經濟條件受阻。

癌症治療自費負擔數據與現實困境

癌症治療費用結構顯示，台灣患者面臨多重經濟壓力。國民黨副秘書長李彥秀指出，20%癌友自費逾百萬元，其中手術、耗材、化療、放射治療、標靶藥物及基因檢測為六大自費項目，標靶藥物單顆價格數千元至萬元不等，放射治療基礎費用14萬元起，高階療程需30萬至90萬元，遠超一般家庭負擔能力。對比國際，新加坡政府主導商業保險機制，透過大規模投保降低保費，每月僅需新台幣200至900元，民眾可負擔且涵蓋全面治療。反觀台灣，雖民眾商業保險購買率高，平均每人年支出16萬元，但因理賠範圍狹窄，癌症患者仍需承擔大額自費。健保署數據揭露，2023年新藥支出年增12%，而健保基金潛在赤字擴大，若不調整補位機制，未來將擠壓其他醫療資源。更關鍵的是，弱勢族群如低收入家庭或無儲蓄者，常因治療費用被迫中斷療程，導致病情惡化，醫療公平性嚴重受損。此現象不僅反映制度設計缺陷，更凸顯社會支持系統的斷層，亟需政策整合。

現有保險理賠問題與國際經驗借鑒

現行商業醫療保險設計與癌症治療需求嚴重脫節，導致補位效果大打折扣。保險局壽險監理組專員邱淑婉說明，現有癌症險分為「一次給付型」與「實支實付型」，但實支實付類型仍受限於理賠範圍，化療、標靶藥物等關鍵治療項目常被排除，僅涵蓋住院費用。例如，標靶藥物雖屬治療核心，但多數保單明定「住院期間」才能理賠，而化療需多次 outpatient 頻繁就醫，無法符合條件。此設計使25%癌友自費帳單破百萬元，與新加坡「政府主導、全民投保」模式形成鮮明對比。新加坡由政府統籌保險商品開發，透過公部門協調降低保費，使民眾每月負擔僅數百元，且涵蓋全療程。台灣保險局自2019年起已與健保署建立跨部會平台，提供理賠項目清單協助保險公司設計商品，但進展緩慢，2023年僅有12%新開發保險商品納入標靶藥物給付。國民黨立委吳怡玎補充，台灣醫療保險市場規模龐大，但缺乏政策引導，導致保單設計未能貼合癌症治療實務，與國際先進國家差距明顯。若能借鏡新加坡經驗，由政府主導建立標準化理賠框架，將大幅縮小自費落差，提升保險實用性。

政府部門回應與政策推動路徑

面對國民黨團呼籲，健保署與金管會已展開初步協調，但需更積極作為以落實商保補位。健保署醫審及藥材組長黃育文承認，癌藥費用高昂已成健保與患者雙重負擔，近年已納入逾30種新標靶藥物，但納入速度仍追不上藥價上漲。他強調，未來需透過「商保補位」減輕健保壓力，例如讓商業保險支付健保未給付部分，同時確保健保永續性。金管會保險局則表示，正推動「癌症醫療補償型保險」試點，針對標靶藥物等關鍵項目擴大理賠範圍，並計劃2025年前完成商品標準化。此舉將參考日本「高額療程補償制度」，由政府設定給付基準，保險公司依此設計保單。國民黨團進一步建議，應修訂《保險法》明確要求保險公司納入癌症治療核心項目，並建立「自費項目清單」供民眾比對。衛福部也承諾將整合健保署與保險局數據，建立「醫療費用預警系統」，協助弱勢家庭提前規劃。然而，關鍵挑戰在於如何避免保險商品「重複給付」或「理賠門檻過高」，需跨部會制定細則。若政策順利推進，預估可使癌友自費比例降低30%，每年節省社會醫療支出約150億元，同時提升醫療可及性。