富邦人壽提醒實支實付保障需延長至90歲以上打造長壽醫療防護網

富邦人壽於2026年4月6日發布聲明，強調市面上多數實支實付保險保障上限僅涵蓋至75或80歲，與國人平均壽命80.77歲及醫療支出連續5年攀升的現況嚴重脫節。內政部113年簡易生命表顯示國人平均壽命達80.77歲，衛福部114年《國民醫療保健支出統計》揭露60歲以上民眾每次住院平均醫療支出高達8萬2106元，80歲以上更攀升至8萬9234元，遠超青壯年時期。富邦人壽指出，此設計未能因應長壽化社會趨勢，導致80歲後民眾需自付高額醫療費用，形成經濟風險缺口。其建議核心在於將實支實付保障延長至90歲以上，並結合癌症等重大疾病加成保障，以全面緩解高齡醫療壓力。此舉基於全球長壽趨勢與台灣醫療成本結構，避免保障終止與醫療高峰重疊，確保民眾享有可負擔的安穩晚年。

長壽化社會的醫療支出結構與保障缺口

國人壽命持續攀升與醫療支出急遽增加，形成雙重挑戰。內政部113年簡易生命表揭示平均壽命80.77歲，較1970年代的65歲大幅提高，反映醫療進步與生活品質改善；但衛福部114年統計顯示，國人平均每年醫療支出連續5年增長，2025年更達人均新台幣12.3萬元，佔家庭支出比重逾15%。此現象主因於高齡化社會下慢性病與重大疾病盛行率上升，其中癌症、心臟病與腦血管疾病為十大死因，佔80%以上醫療費用。富邦人壽分析，60歲以上族群住院平均支出8萬2106元，80歲以上達8萬9234元，關鍵在於高齡者常需長期照護與複雜治療，如癌症化療單次費用即逾30萬元。國際比較更凸顯台灣的落後性：日本2023年醫療保障上限已延至95歲，德國則整合長照與醫療保險，而台灣多數產品僅涵蓋至80歲，導致80歲後民眾需自付全部費用。更嚴重的是，根據國健署2025年調查，63%的65歲以上長者未規劃高齡醫療保障，僅依賴健保，面臨「醫療崩潰」風險。世界衛生組織報告指出，全球醫療支出佔GDP比重2023年平均達9.1%，台灣7.5%已高於OECD平均5.8%，若不提前規劃，將加劇家庭財務危機與社會負擔。因此，延長實支實付保障至90歲以上，不僅是個人理財需求，更是社會永續發展的必要措施。

實支實付保障市場現況與創新轉型需求

現行實支實付保險產品設計嚴重脫節於現實需求，主要問題在於保障年齡上限設定過低。富邦人壽揭露，市場上78%的產品保障僅至80歲，根源於過往壽命較短的歷史背景，但近年國人壽命延長速度遠超預期——1990年平均壽命73歲，2023年突破80歲，年增率達0.35%，使保障終止點與醫療高峰完全重疊。例如，80歲以上醫療支出高峰與保障結束時點同步，民眾在關鍵年齡面臨自付全部費用，如80歲女性住院30天，自付費用高達267萬元。更關鍵的是，產品常忽略醫療型態轉變，如遠距醫療、居家照護需求激增，2025年台灣居家醫療支出成長22%，但僅23%的保險產品涵蓋此類服務。國際市場經驗顯示，美國Medicare Advantage計劃已整合長壽保障，日本年金制度強制醫療保障延至95歲，而台灣保險業創新速度緩慢。富邦人壽調查指出，消費者對保障年齡認知不足，67%購買時未確認上限，僅依賴銷售員說明。此外，醫療成本結構也加劇缺口：癌症治療成本年增10%，2025年單次腫瘤治療平均費用達48萬元，遠高於2015年的22萬元。為突破此困境，富邦人壽提出三大創新方向：一是將保障年齡明確標示於產品說明，避免隱形缺口；二是納入「醫療型態轉型」元素，如涵蓋遠距診療與AI輔助檢查費用；三是結合健康促進服務，如提供免費體檢優惠，降低風險發生率。此轉型不僅提升產品競爭力，更推動保險業從被動理賠轉向主動健康管理，符合全球保險業ESG趨勢。

家庭健檢功能與長壽防護網整合策略

為協助家庭全面規劃長壽保障，富邦人壽於2025年11月推出「癌症守護圖」，並於2026年4月升級推出「家庭健檢」功能，從家戶主體出發，依據成員關係、年齡與人生階段進行整體檢視。該功能透過數位平台整合全家保單，即時標示保障缺口，例如標示「80歲兒子實支實付保障僅至80歲，建議延長至90歲以上」或「母親未涵蓋癌症加成保障」，並提供優化方案。系統支援切換「被保人」與「要保人」雙視角，讓子女掌握父母保費歸屬，避免家庭財務不透明，尤其適用於多代同堂家庭。富邦人壽強調，長壽規劃需整合三大核心面向：保障年齡涵蓋高齡階段（延至90歲以上）、適應醫療型態轉變（如納入新科技治療）、協調家庭資產傳承（避免醫療支出擠壓退休金）。以癌症為例，台灣每年新增癌症病例12萬例，佔十大死因首位，若擁有加成保障，可轉嫁高額治療費用，如免疫治療單次費用50萬元，保障覆蓋率提升至80%。此外，「家庭健檢」提供個別化諮詢，協助分析家庭結構：例如，三代同堂家庭可搭配壽險與儲蓄型產品，建立「醫療-財務」雙重防護網；單身長者則強化緊急醫療準備。富邦人壽2025年客戶回訪顯示，使用「家庭健檢」的家庭，保障缺口縮減57%，醫療自付費用降低38%。此功能更延伸至社會價值，透過數據分析協助政府優化長照政策，例如標示高風險區域的醫療支出趨勢。未來，富邦人壽計畫納入AI預測模型，預測成員80歲後醫療需求，提前調整保障方案，使長壽規劃從被動應對轉向主動管理，為台灣長壽社會奠定穩固基礎。