富邦人壽強調實支實付保障應延長至90歲以上長壽防護網

內政部113年簡易生命表顯示國人平均壽命達80.77歲，衛福部114年《國民醫療保健支出統計》揭露醫療支出連續5年攀升，60歲以上民眾每次住院平均醫療支出高達8萬2106元，80歲以上更達8萬9234元。富邦人壽今發佈重要提醒，針對市面上多數實支實付保險保障上限僅75至80歲的現況，呼籲民眾應將保障年齡延長至90歲以上，以因應長壽時代醫療負擔。該公司指出，傳統產品設計未能匹配平均壽命提升趨勢，導致80歲後醫療自付風險急劇升高，建議結合癌症加成保障及家庭資產傳承規劃，方能建立完整長壽防護網。此提醒基於台灣高齡社會加速發展的現實，預防晚年因醫療支出掏空退休金或動用子女財產的風險，強調提前規劃的必要性。

長壽時代醫療支出壓力加劇關鍵數據解讀

台灣人口結構正經歷深層轉變，內政部113年簡易生命表揭示國人平均壽命已突破80.77歲，較2013年提升近5歲，反映醫療技術進步與生活水準提升。然而，衛福部114年統計顯示醫療支出年增率達4.2%，2023年總金額突破新台幣1.2兆元，其中高齡族群佔比顯著攀升。統計資料揭露，60歲以上民眾住院平均費用為青壯年期的2.3倍，80歲以上更達2.8倍，主因是慢性病發病率上升與手術複雜度提高。富邦人壽醫療長照研究團隊分析，若以80歲為分水嶺，80歲後醫療支出年均增加18%，且70%長者需面對至少兩種慢性疾病，單一醫療保障無法應對長期需求。更關鍵的是，市場現行實支實付產品多設定75至80歲保障上限，但根據台灣高齡社會白皮書，80歲以上人口預計2030年將達400萬人，佔總人口30%，傳統產品設計顯然與社會現實脫節。專家指出，此缺口將導致大量家庭陷入「醫療貧窮」，例如2023年台北市調查顯示，35%的80歲以上長者曾因醫療費用停用必要治療，或動用退休金支付。因此，延長保障至90歲以上不單是產品設計調整，更是社會責任的必要回應，確保長壽不淪為經濟負擔。

實支實付規劃三要點與癌症加成保障實務操作

富邦人壽提出長壽保障規劃三大核心要點：保障期限、疾病涵蓋與家庭整合。首先，保障年齡必須涵蓋90歲以上，因統計顯示80至90歲是醫療支出高峰期，此階段平均住院次數較60至70歲增加40%，且單次費用年增率達6%。其次，針對國人十大死因中的癌症（佔死亡率25%），應加購癌症加成保障，例如肺癌、大腸癌等高發疾病，可提供額外30%醫療費用補貼，大幅降低自付比例。第三，需整合家庭資產傳承策略，避免單一醫療保障導致財務失衡。富邦人壽舉例說明，一對65歲夫妻若僅投保75歲實支實付，85歲時因癌症治療需自付50%費用，總支出高達40萬元；但若選擇90歲以上保障並加購癌症加成，自付額可壓縮至20%。公司強調，癌症加成保障並非單純額外保費，而是透過精算模型設計，例如針對60歲以上族群提供10%折扣，使總成本增加不到5%。此外，規劃時應避免「忽略家庭資產傳承」的常見錯誤，如將退休金全數投入醫療保障卻未考慮遺產稅規劃，導致子女未來面臨財務壓力。富邦人壽建議民眾使用「長壽財務測試工具」，輸入年齡、收入與醫療歷史，模擬不同保障方案的經濟影響，確保規劃具備可持續性。

家庭健檢功能升級打造全齡保障生態系

為解決傳統規劃中「保障不完整」與「家庭協調困難」問題，富邦人壽於2025年11月推出「癌症守護圖」後，進一步升級「家庭健檢」功能，以「家戶」為主體進行整體檢視。該功能透過AI分析家庭成員年齡、健康狀態及人生階段（如育兒期、退休期），自動生成保障診斷報告，標示出「保障不足區塊」如80歲以上醫療缺口，或「風險過高區塊」如未涵蓋癌症保障。用戶可切換「被保人」與「要保人」雙視角，前者聚焦自身醫療需求，後者掌握保費歸屬與家庭財務流動，例如子女為父母投保時，能清晰檢視保費支付來源與未來退保影響。系統更整合台灣健保資料庫，比對醫療支出紀錄，精準指出保障盲點，如某家庭60歲成員未投保高額住院保障，導致2023年一次住院自付額高達30萬元。富邦人壽強調，此功能解決了關鍵問題：過去70%家庭因「保障分散在不同保單」而未發現風險，平均需花費6個月協調各項保障。透過「家庭健檢」，用戶可在10分鐘內完成全家庭檢視，系統推薦組合方案，例如搭配「長壽實支實付90歲以上」+「癌症加成」+「失能險」，使總保費增加僅8%，卻能覆蓋95%醫療風險。該功能已服務逾5萬家庭，用戶滿意度達92%，被業界視為長壽經濟時代的創新典範，不僅強化風險防護，更促進家庭財務透明化，避免因醫療支出引發代際衝突。