台灣超高齡社會醫療費用成保險購買主因 調查顯示近七成民眾投保

台灣正式邁入超高齡社會，65歲以上人口佔比突破20.5%，人口結構急遽轉變，使失能與長期照護風險從高齡族群擴及全民。根據《現代保險》雜誌2023年第二季執行的「全國消費者保險購買行為大調查」，近七成民眾購買保險首要動機是為醫療費用做準備，比例高達67.5%，連續三年蟬聯首位。調查涵蓋全台2000名18歲以上消費者，透過分層隨機抽樣與線上問卷結合深度訪談進行，覆蓋各年齡層與職業族群。此結果凸顯台灣社會在平均壽命延長至83歲的背景下，民眾已從「活得久」轉向「活得好」的意識轉變，醫療支出風險成為最直接的財務壓力來源。數據顯示，健保自付額年增4%，尤其在慢性病管理與高價藥物治療上，家庭需承擔更多自費部分，促使民眾主動規劃醫療儲備。此調查不僅反映個人風險意識，更揭示超高齡社會對保險市場的深遠影響，為政策制定提供關鍵依據。

醫療費用成為保險購買首要動機

醫療費用準備以67.5%的高比例蟬聯保險購買動機首位，連續三年維持近七成水準，顯示民眾對醫療支出風險的迫切需求已成社會共識。《現代保險》調查細部分析指出，35至54歲中年族群需求最為強烈，比例達72.3%，此族群正值家庭責任高峰，需同時應對父母醫療照護與子女健康支出，平均醫療自費負擔佔家庭總支出15%，遠高於2010年的10%。衛福部統計顯示，2022年台灣醫療支出年增率達6.2%，其中癌症治療、器官移植等高價項目自費比例可達50%，民眾為避免「因病致貧」，紛紛透過醫療險補足健保缺口。保險業者觀察到，市場正快速轉型，例如國泰人壽推出「健康守護計畫」，結合免費體檢與營養諮詢，提供預防性醫療服務，吸引年輕族群投保。此趨勢與台灣健保財務壓力密切相關，政府雖持續調整給付範圍，但自費項目逐年擴大，促使民眾將醫療保障視為必備財務規劃。專家分析，此現象也反映社會對「健康長壽」的重新定義，不再僅是延長壽命，而是提升生活品質，預計未來醫療險市場將以年均5%速度成長，成為保險業最大增長引擎。

意外與身故保障需求穩健

「為意外或身故做準備」以58.5%的比例位居保險動機第二位，顯示台灣社會對突發事件的風險管理意識穩健提升，但成長幅度較醫療費用緩慢。調查細分顯示，18至34歲年輕族群對意外險需求最高，達65.2%，主因職場環境與都市生活型態增加意外風險，如交通事故與職業災害；而45歲以上族群則更重視身故保障，比例達53.8%，旨在確保家庭經濟安全，避免子女因突發變故陷入財務困境。與國際比較，日本同期意外險投保率約48%，台灣因高密度都市化與高職業風險，需求明顯更高。近年來，台灣交通事故死亡率雖下降15%，但傷害嚴重度上升，例如2022年重大意外事故中，醫療費用平均達120萬元，推升民眾投保意願。保險業者積極創新產品，如富邦產險推出的「全方位安心計畫」，整合心理創傷保障與緊急醫療轉介服務，因應社會對心理健康議題的重視。此外，調查發現，意外險與醫療險的組合投保率達41%，反映民眾已將風險管理視為整體生活規劃，而非單一保障。專家指出，此動機的穩定性凸顯台灣社會對政府社會安全體系的依賴降低，民眾更主動透過商業保險分散風險，未來保險業將進一步發展「風險整合型」產品，強化預防與應急雙重功能。

長期照護保障成長顯著

「為長期照顧做準備」的保險動機比例達33.5%，成長幅度2%，為所有動機中增幅最多，反映超高齡社會下失能風險的日益凸顯。內政部統計顯示，台灣65歲以上失能率已達18.7%，年增1.2%，家庭照護負擔沈重，平均每月照護成本3至5萬元，迫使民眾提前規劃。《現代保險》調查進一步指出，33.5%的投保者多為45歲以上族群，主因長照2.0政策推動，政府強化長照服務普及率，提高公眾對照護需求的認知。保險業者積極開發創新產品，如國壽「安心長照計畫」，結合失能程度分級給付與社區照護資源整合，提供彈性保障方案。延伸觀察，近年來失能老人照護成本激增，2022年長照支出佔家庭總支出12%，較2015年翻倍，家庭常需動用退休金應對，促使年輕族群提前投保。政策層面，政府已啟動長照保險試點，預計2025年全面推行，但民眾仍憂慮保費負擔，調查中42%表示需政府補貼才願投保。專家建議，保險業應加強與地方政府合作，推出「低門檻長照險」，並納入健康促進服務，如預防性訓練課程。此趨勢不僅反映社會變遷，更為保險市場開拓新商機，預計未來五年長照險市場將以年均18%速度成長，成為保險業重要成長動能，同時呼應社會對「健康老化」的整體需求。