健保署推線上分期繳費三年逾五萬人次申請紓解經濟壓力

中央健康保險署自2021年起正式啟動「健保費線上分期繳納」數位便民服務，根據2024年初最新統計數據顯示，這項政策實施近三年來累計已超過五萬人次成功透過網路申請分期繳納，有效緩解民眾因突發經濟困境而面臨的保費壓力。此項措施主要服務對象為因失業、減薪、疾病或其他不可抗力因素導致短期繳費困難的保險對象，申請人可透過健保署全球資訊網或「全民健保行動快易通」APP，全程線上完成申辦，無需親自奔波各分區業務組。系統提供3期、6期、9期及12期等彈性選擇，審核通過後即可依照約定期數逐月繳納，大幅降低民眾財務負擔與心理壓力，展現健保署推動數位轉型與社會安全網的雙重成效。

政策緣起與實施背景

疫情衝擊催生數位紓困措施

2020年新冠疫情全面爆發後，台灣經濟遭受前所未見的衝擊，許多產業面臨停工、減產甚至倒閉危機，勞工薪資大幅縮水，家庭經濟陷入困境。健保署觀察到，2020年下半年起，各地業務組湧現大量民眾親自到場申請分期繳納健保費，不僅增加群聚風險，更凸顯傳統紙本作業效率不彰的問題。為此，健保署於2021年4月正式上線「線上分期繳納」系統，將原本需臨櫃辦理的業務全面數位化，讓民眾在家即可完成申請。這項政策不僅是防疫期間的應急措施，更成為健保署後疫情時代數位轉型的重要里程碑。

健保署承保組組長李伯璋指出，線上分期系統上線前，民眾需攜帶相關證明文件至各分區業務組，經專員審核後方能辦理，平均作業時間約需3至5個工作天。數位化後，系統自動化審核機制可將時間縮短至1至2個工作天，效率提升逾六成。此外，線上申請全年無休，打破過往僅能於上班時間辦理的限制，真正落實「服務不斷線」的理念。

申請資格與條件審查

財務困難認定標準

並非所有欠費民眾皆符合線上分期申請資格，健保署明訂嚴謹的審查機制以確保資源用在刀口上。申請人必須符合下列條件之一：第一，本人或家庭成員因非自願離職、減薪達三分之一以上或遭放無薪假，需提供勞雇雙方認證的薪資證明或公司開立之減薪通知；第二，罹患重大傷病或慢性疾病，醫療支出佔家庭總收入一定比例以上，需附醫療院所診斷證明及費用收據；第三，遭受天災、意外事故或其他不可抗力因素，導致家庭經濟急遽惡化，需檢附相關證明文件。

健保署強調，申請人必須為現行健保法規定之保險對象，且欠繳保費已達二期以上或金額超過新臺幣三千元。此外，申請人不得有惡意欠費紀錄，若曾遭移送行政執行署強制執行且未履行完畢者，將不予受理。這些條件設定旨在防止道德風險，確保分期繳納制度不被濫用。

申請流程數位化

線上申請流程設計以使用者體驗為核心，共分為五個步驟。首先，民眾需透過自然人憑證、健保卡或手機門號進行身分驗證，登入健保署全球資訊網或行動APP。第二步，系統自動帶入個人基本資料及欠費明細，申請人可清楚查看應繳總金額及期數選擇。第三步，選擇分期期數並上傳財務困難證明文件，系統支援PDF、JPG等多種檔案格式，單檔大小上限為10MB。第四步，填寫聯絡方式及電子郵件地址，作為後續通知管道。最後，確認資料無誤後送出申請，系統將發送受理通知簡訊至申請人手機。

健保署資訊室主任張文彥表示，系統導入OCR光學字元辨識技術，可自動讀取上傳文件中的關鍵資訊，輔助審核人員快速比對。此外，系統與勞動部勞工保險局、財政部財稅資料中心進行跨機關資料串接，即時核對申請人所述之財務狀況是否屬實，有效杜絕虛偽申報情事。審核結果將於2個工作天內以簡訊及電子郵件雙重通知，民眾亦可隨時登入系統查詢辦理進度。

三年執行成效分析

分期期數選擇分布

根據健保署統計資料顯示，近五萬人次申請案件中，選擇12期分期者佔比最高，達42.3%，顯示多數民眾面臨較長期且嚴峻的財務困境。其次為6期，佔28.7%，3期則佔19.5%，9期最少，僅9.5%。從金額分布來看，欠費金額介於新臺幣五千元至兩萬元者佔總申請量的55.6%，兩萬元以上者佔28.3%，五千元以下者佔16.1%。這些數據反映出台灣中低收入家庭在面臨經濟波動時，健保費確實構成相當程度的負擔。

進一步分析年齡層，30至50歲青壯年族群佔申請總人數的67.8%，此年齡層多為家庭經濟支柱，一旦收入中斷，影響層面甚廣。50歲以上中老年族群佔21.2%，30歲以下年輕族群佔11%。性別方面，男性申請人略高於女性，佔52.3%，女性佔47.7%，差異不大，顯示經濟壓力並無明顯性別區隔。

地域性申請差異

從地域分布觀察，六都申請量佔全國總量的73.4%，其中新北市以18.7%居冠，臺中市15.3%次之，高雄市14.2%位居第三。這與人口密度及產業結構密切相關，六都為工商業重鎮，非典型就業與服務業比例較高，經濟衝擊感受更為直接。非六都地區中，以屏東縣、雲林縣、嘉義縣申請比例較高，這些地區傳統產業與農漁業為主，受疫情影響亦相當深遠。

健保署各分區業務組受理量方面，北區業務組因涵蓋臺北市、新北市及基隆市，年受理量突破一萬人次，人手相當吃緊。為此，健保署已於2023年將部分審核業務集中至總署資訊中心，透過雲端化作業紓解地方負擔。南區業務組則因應高雄、屏東需求，特別設立諮詢專線，主動關懷弱勢族群，協助其完成線上申請。

民眾反饋與實際案例

數位落差仍待克服

儘管線上分期系統便利性高，但數位落差問題成為部分弱勢族群使用上的障礙。根據健保署2023年委託民調公司進行的滿意度調查，65歲以上長者中，僅有23.4%表示能夠順利自行完成線上申請，43.6%需要家人協助，33%則因不熟悉數位工具而放棄申請。偏鄉地區因網路基礎建設不足，申請過程中常遇到連線中斷或檔案上傳失敗等技術問題。

為此，健保署自2023年下半年起推動「數位關懷計畫」，與各地區公所、社會局及民間社福團體合作，設立「健保數位服務工作站」，派員駐點協助民眾操作。此外，針對無法使用線上服務者，仍保留郵寄申請管道，民眾可將紙本申請書及證明文件寄至所屬業務組，審核流程與線上申請一致，確保服務不因數位化而排擠弱勢。

真實案例見證政策溫度

現年42歲的陳先生原本在臺北市餐飲業擔任主管，2022年因疫情導致公司倒閉而失業，家庭頓失經濟來源，積欠健保費達新臺幣兩萬四千元。陳先生透過手機APP申請12期分期，上傳資遣證明與求職紀錄後，兩個工作天即獲准通過。「當時壓力大到睡不著覺，收到核准簡訊那天，真的覺得政府有站在人民這邊。」陳先生說，每月繳納兩千元讓他能專心找工作，2023年初順利重返職場後，更主動提前繳清剩餘款項。

另一位案例是居住於花蓮縣的67歲獨居長者劉阿嬤，因罹患糖尿病需定期就醫，醫療費用龐大，加上農作收入不穩定，欠繳健保費逾六千元。在社工協助下，劉阿嬤完成線上申請6期分期，每月僅需繳納一千餘元，成功避免因欠費遭鎖卡而影響就醫權益。這些案例凸顯線上分期制度不僅是財務紓困工具，更是保障民眾醫療權益的重要防線。

未來優化方向與挑戰

系統功能持續升級

健保署規劃於2024年下半年推出2.0版線上分期系統，新增「AI智能諮詢機器人」，可24小時回覆民眾常見問題，並依據個人財務狀況推薦最適分期期數。此外，系統將整合電子支付工具，未來民眾可直接線上設定自動扣繳，避免忘記繳款而產生滯納金。區塊鏈技術也將導入文件驗證環節，確保上傳證明文件不被竄改，提升審核安全性。

健保署署長石崇良表示，未來將研議與銀行合作推出「健保費低利信貸專案」，針對欠費金額超過十萬元且確實無力繳納之極度弱勢族群，提供更長期的還款方案，利率比照郵政儲金二年期定存利率，實質減輕負擔。此方案尚須與金管會及財政部協調，預計2025年試辦。

制度永續性考量

隨著申請人次逐年攀升，健保基金短期現金流壓力成為隱憂。健保署統計，2023年因分期繳納而延遲入帳的金額高達新臺幣18.6億元，雖不影響整體基金安全，但對短期財務調度造成挑戰。為此，健保署已向行政院爭取「健保紓困特別預算」，由公務預算先行墊付分期款項，再由民眾逐月繳回，確保醫療給付不受影響。

另一方面，如何避免制度遭濫用亦是重要課題。2023年曾發生少數民眾偽造資遣證明申請分期，經跨機關資料比對後查獲，已移送法辦。健保署強調，未來將加強大數據分析，建立異常申請預警機制，例如短期內重複申請、金額異常龐大等案件將列為優先查核對象，在便民與防弊間取得平衡。